À l'approche de la retraite et l'accent se déplace de façon à épargner pour la retraite à la façon d'utiliser l'argent de la retraite pour payer les frais de subsistance, il est sage de mettre quelques chiffres sur le papier et de développer un plan de dépenses. Nous avons tous une idée de la qualité de vie que nous tenons à maintenir au cours de nos années d'or, mais cela doit être tempérée par un regard réaliste sur les actifs de retraite disponibles et combien de temps ils doivent durer. Lorsque vous tapez sur ce nid oeuf, il faut tenir compte de facteurs tels que l'inflation future, l'espérance de vie et les coûts de soins de santé. Il ya le risque de nos fonds de retraite à échéance avant que nous faisons. Comme les situations diffèrent, il est impossible d'aborder tous les scénarios possibles, mais il ya quelques concepts universels applicables à l'ensemble par rapport à la façon d'utiliser les fonds de retraite de gérer efficacement les finances au cours de nos années de retraite.
Élaborer un plan de dépenses viable et réaliste pour vos fonds de retraite. Obtenez une emprise sur le revenu que vous aurez et quelles sont les dépenses que vous allez payer pour aider à rendre votre argent de la retraite dernière sur le long terme. Pendant les années de retraite, les ressources sont limitées et il n'y a pas de réelle possibilité d'augmenter la richesse après l'arrêt de travail. Définir comme votre objectif la gestion efficace de vos actifs de retraite pour aider à étirer votre argent sur la longueur de vos années restantes. Les progrès de la médecine moderne et de vivre en meilleure santé ont à la fois donné lieu à d'importants gains d'espérance de vie. Selon la Society of Actuaries, à 65 ans, l'espérance de vie moyenne est de 17 ans pour les hommes et 20 ans pour les femmes. À 65 ans, les hommes ont une chance de 41 pour cent de vivre jusqu'à 85 ans et une chance de 20 pour cent de la vie à 90. Une femme atteinte de 65 ans a une chance de 53 pour cent de vivre jusqu'à 85 ans et une chance de vivre à l'âge de 32 pour cent l'âge 90. Pour les couples mariés, il ya un 72 pour cent de probabilité qu'au moins un d'entre eux vivront jusqu'à 85 ans et à 45 pour cent de probabilité que l'on va vivre jusqu'à 90 ans Ainsi, les fonds de retraite devra durer pendant des décennies. Créez votre plan de dépenses de retraite avec une simple stylo et du papier ou essayer les revenus de retraite et les charges de retraite des feuilles de calcul en ligne utiles offerts par Le Groupe Vanguard Inc (voir Ressources).
Déterminez comment vous allez combler le vide que vous allez probablement découvrir pendant le processus de création de votre plan de dépenses de retraite. Après l'inventaire des sources de revenu de retraite, comme les prestations sociales et pensions et les dépenses prévues, la plupart trouvent qu'il existe un écart entre le revenu et les charges prévus pendant la retraite. Choisissez une stratégie d'utilisation des biens personnels tels que les comptes de placement sont imposables et les comptes individuels de retraite pour combler l'écart. Tout d'abord, déterminer la valeur de marché actuelle de tous vos placements et estimer les taux de rendement attendus. Cela positionne vous à prendre une décision éclairée au sujet de combien vous pouvez retirer chaque année pour répondre à vos dépenses prévues pendant la retraite. Évaluer si vous devez puiser dans ces actifs sur la base d'un montant précis ou un pourcentage du total. Généralement en utilisant une méthode de pourcentage est la meilleure méthode pour se prémunir contre le risque réel de survivre à vos actifs de retraite. Comme popularisé par William P. Bergen, un planificateur financier certifié pratiquer en Californie, un taux de retrait des actifs de retraite annuels froom acceptées est de 4 pour cent plus des augmentations annuelles d'environ 3 pour cent pour compenser l'inflation. Ceci est tout simplement la ligne directrice et vous pouvez faire les ajustements nécessaires pour se conformer aux circonstances économiques actuelles.
Répartir vos actifs de retraite pour accomplir les stratégies complémentaires de conservation d'actifs et de la croissance. Les deux sont importants à faire vos fonds de retraite dernier. L'allocation d'actifs est tout simplement la façon dont un investisseur choisit de distribuer ses investissements entre les différentes catégories de placements disponibles. Surtout à la lumière de la façon dont le marché boursier a dégringolé pendant le ralentissement économique à partir de 2008, il est facile d'obtenir trop conservateur. Il est tentant de se concentrer sur la mise la majeure partie de vos fonds dans des placements à revenu fixe moins risqués sur les stocks. Mais considérer que, en moyenne, les investissements fixes, comme les obligations reviennent environ 6 pour cent par an tandis que les stocks ont atteint en moyenne 10 pour cent de retour depuis les années 1920. Selon la Society of Actuaries, sur la période 1980--2007, l'inflation annuelle aux États-Unis a été en moyenne de 3,5%, donc garder une partie de votre argent dans des actions est indispensable si vous attendez de vos fonds de retraite pour durer en gardant le rythme de l'inflation. Prenez votre décision sur l'allocation d'actifs, avec un œil sur la préservation des actifs à long terme, mais ne pas ignorer les stocks ou vous vous priver de la possibilité pour la croissance. Beaucoup de modèles de portefeuille existent pour ceux qui choisissent de prendre leurs propres décisions individuelles à l'égard de l'allocation d'actifs, mais de nombreuses sociétés de fonds communs de placement offrent tout-en-un, largement diversifié, cibler les fonds de retraite qui peut simplement les choses pour les investisseurs. Ces fonds sont conçus pour régler automatiquement l'équilibre entre les stocks et les investissements fixes et de devenir plus conservateur que les âges des retraités.
Planifier et construire la méthode écrous et boulons vous allez réellement utiliser pour exploiter votre pécule pendant la retraite. Une bonne méthode consiste à diviser vos actifs en séparé "seaux." Garder l'argent que vous aurez besoin dans les 12 mois ou moins pour couvrir les dépenses mensuelles en espèces ou en équivalents de trésorerie. portant intérêt vérification des comptes ou des fonds du marché monétaire sont de bons choix pour le seau de trésorerie. Garder l'argent que vous prévoyez avoir besoin de deux à cinq ans en investissements fixes, comme les obligations et les certificats de dépôt qui entraînent moins de risques et sont susceptibles de préserver votre capital de retraite. Enfin, gardez de l'argent que vous ne vous attendez pas à avoir besoin de 5 à 10 ans dans les placements en actions où vous aurez la croissance nécessaire pour suivre le rythme de l'inflation.
Reconstituer votre argent qu'une seule fois chaque année, si possible, et jamais plus de deux fois. Cette stratégie offre la chance de monter sur les fluctuations à court terme sur le marché et vous permet de profiter de compoundage par rapport à mi-parcours et vos investissements à long terme. Choisissez les actifs de retraite que vous allez tirer en premier en tenant compte des avantages fiscaux. Considérez les retraits des comptes imposables d'abord, puis les comptes à impôt différé, tels que IRA traditionnels, 401 (k) des plans, 457 plans et autres. Roth IRA devraient être baissés dernière pour permettre des gains en franchise d'impôt de continuer à croître aussi longtemps que possible. Retraite signifie différentes choses pour différentes personnes. Ce sera peut-être un moment pour vous juste pour détendre et profiter de la famille et les amis, ou peut-être la chance de finalement voyager autour du monde. Pourtant, pour tous, la retraite est aussi un moment qui exige une planification minutieuse pour savoir comment utiliser les fonds de retraite. Cela vous aidera à vous assurer de ne pas survivre à vos actifs de retraite et vous permettra de vraiment profiter de vos années d'or.