Comment calculer un TAP hypothèques

L'APR hypothécaire ou taux annuel est le coût annuel d'un prêt hypothécaire déterminée de la façon suivante: Prenez le capital devant être emprunté et soustraire tous les frais relatifs à l'achat de la propriété. Cela inclut des points payés au moment de la clôture, l'évaluation, les rapports de crédit, le traitement et tous les autres frais locaux ou divers. Le taux de l'hypothèque du coupon est le taux d'actualisation, et le montant initial de l'hypothèque est le principal. Voici un exemple.

Présumer une hypothèque de $ 100,000 payable dans les 30 ans, avec un taux de 5 pour cent. Tous les frais associés au total de 1500 $. Utilisation de la calculatrice prévue à mortgagefit.com, le taux annuel est 5,1312 pour cent.

Le but de l'APR est de comparer des prêts hypothécaires --- 30 ans hypothécaires, 15 ans, hypothèque de 5 ans hypothèques à taux variable, des plans de paiement supplémentaires, plans bimestriels --- sur une base similaire. Généralement, l'APR réalise son intention, sauf pour certaines questions mentionnées ci-dessous. Les acheteurs de maisons sont parfois déroutés par le fait que les coûts sont soustraits du montant de l'hypothèque. Cela a été fait de telle sorte que tous les coûts pertinents sont pris en compte. De toute évidence, l'acheteur de maison qui finance les frais de sa poche aura un TAP inférieur à celui du propriétaire de la maison qui finance les coûts de démarrage avec l'hypothèque. Il a été décidé que tous les coûts pertinents seraient incluses si elles étaient nécessaires à l'achat de la maison, indépendamment de la façon dont ils ont été payés.

L'interprétation de l'APR a quelques nuances pour être apprécié. Une hypothèque de 15 ans et une hypothèque de 30 ans avec les mêmes coûts associés créeront un avantage TAEG l'hypothèque de 30 ans. Ceci est seulement parce que l'hypothèque de 15 ans est remboursé plus rapidement. Une règle de base dans ce cas est que l'APR se lève environ un dixième d'un pour cent. Ce sera toujours arriver quand un prêt plus l'échéance est comparée à un prêt à court terme. Habituellement, la plus courte échéance exige un taux d'intérêt inférieur, et ce sera compensé l'effet de la maturité.

Le calcul de la durée totale d'un prêt est impossible avec un prêt à taux variable puisque le taux futur de l'emprunt est pas connue. Le consommateur peut faire quelques hypothèses quant à ce que les tarifs peuvent être à l'avenir et mélanger les résultats avec le calcul de la durée connue du taux variable. Il est important pour l'investisseur de se rappeler que les coûts de refinancement d'un résultat de prêt hypothécaire à taux variable dans deux ensembles de coûts associés et ainsi augmenter le coût réel du financement à taux variable.

Le calcul des coûts hypothécaires est complexe. Par mesure de flux de trésorerie, par exemple, il est préférable de payer une hypothèque de 30 ans hors des paiements additionnels (en supposant qu'il n'y a pas de pénalité pour remboursement anticipé) plutôt que d'être obligés de faire le calendrier de paiement plus lourd de la durée de 15 ans. Cependant, TAP sera plus élevé avec le plus liquide hypothèque de 30 ans. Avril ne peut pas être le seul déterminant de la décision de l'acheteur de la maison, mais il est l'outil le plus important d'utiliser lorsque l'on compare les prêts hypothécaires.