Il pourrait sembler que l'achat d'une maison si vous avez été saisis sur serait impossible. En fait, de nombreux prêteurs ne seront pas écrire une hypothèque pour quelqu'un avec une forclusion sur leur dossier de crédit. Cependant, la Federal Housing Authority (FHA) et le ministère des Anciens Combattants (VA) ont des programmes de garantie de prêt à domicile destinés aux personnes ayant des ressources limitées ou des problèmes de crédit dans le passé. En fonction de votre cote de crédit actuelle et depuis combien de temps la forclusion est arrivé, il peut vous prendre jusqu'à trois ans pour être admissible à un prêt de la FHA ou VA. Cependant, les deux agences ont une approche flexible et avec un peu de travail et une volonté de démontrer l'utilisation responsable du crédit, vous serez en mesure d'acheter une maison avec une forclusion sur votre rapport de crédit. Une fois que vous répondez aux critères FHA / VA, une garantie d'un de ces organismes assure virtuellement votre demande de prêt hypothécaire sera approuvé.
Assurez-vous que votre rapport de crédit est exempt d'erreurs. Out-of-date ou des informations inexactes peuvent baisser votre pointage de crédit. La FHA et VA nécessitent scores modestes mais une forclusion fera baisser votre score pour commencer et vous ne voulez pas être encore handicapé. Vous avez le droit à un rapport de crédit annuel libre de chacun des principaux bureaux de crédit. Utilisez le lien ci-dessous pour commander vos rapports de crédit gratuit par le biais de fournisseur autorisé de la FTC, AnnualCreditReports.com (ce qui est la seule source FTC-autorisée pour les rapports de crédit gratuit).
Déterminer votre admissibilité à une garantie de prêt à domicile VA si vous êtes un vétéran. Vous devez avoir 181 jours de service (90 jours en temps de guerre) et ne pas avoir une armée pour conduite déshonorante. Vous aurez besoin de votre décharge (formulaire DD-214, 4 membres copie) à remplir et à déposer sous forme VA 26-1880 pour établir votre admissibilité à un prêt à domicile VA.
Faire payer les factures à temps votre priorité. En général, la FHA cherche une cote de crédit de 580 à 620 ou plus. Vous devriez avoir au plus un paiement dans les 30 jours de retard dans les deux dernières années, plus un dossier global de paiements en temps opportun. Vos paiements de loyer doivent être à l'heure pour au moins un an. Lorsque vous appliquez à la FHA / VA, avoir des états mensuels de vos factures montrant que vous êtes en cours sur tous les paiements et le nom et les coordonnées de votre propriétaire (ou chèques de loyer annulés pour les 12 derniers mois).
Évaluer votre dossier d'emploi et de revenu. Vous avez besoin d'un dossier d'emploi stable pour deux ans (de préférence à un seul emploi) avec un revenu qui est également stable ou a augmenté pendant cette période. Soyez réaliste quant à combien de maison vous pouvez vous permettre. La FHA nécessite le paiement d'hypothèque soit pas plus de 30 pour cent de votre revenu brut .Pour le VA la norme est de 41 pour cent, y compris des paiements mensuels pour les autres dettes. Assurez-vous d'inclure toutes les sources de revenus stables autres que les salaires comme les prestations de sécurité sociale. Lorsque vous appliquez, vous aurez besoin des copies de vos formulaires W-2 et des déclarations de revenus pour les deux dernières années. Si vous êtes travailleur indépendant, vous avez besoin d'un bénéfice pour l'exercice à ce jour et le compte de résultat ainsi que vos déclarations de revenus pour les deux dernières années.
Élaborer un plan pour établir une bonne utilisation du crédit sur une période de deux à trois ans. À moins de circonstances atténuantes pour une forclusion (comme une maladie grave) la FHA nécessite un enregistrement de l'utilisation responsable du crédit pour les trois années suivantes une forclusion. La norme VA est de deux ans.
Documentez vos actifs. Tant la FHA et le VA aiment voir que vous avez un plan d'économies et de limiter votre utilisation du crédit. Avoir récentes déclarations pour les comptes d'épargne, des CD et des comptes de retraite ainsi que la documentation de tous les comptes du marché monétaire ou des titres que vous possédez comme les actions ou les obligations.